利率放开 存款学会“存比三家”

　　又降息了！23日晚间，中国人民银行宣布自2015年10月24日起，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，其中金融机构一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%，一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%，个人住房公积金贷款利率保持不变。

　　此次降息最大的亮点是利率管制基本放开。央行宣布对商业银行、农村合作金融机构、村镇银行、财务公司等金融机构不再设置存款利率浮动上限。换句话说，央行只规定基准利率，而实际执行多少，银行自己说了算。

　　存款比比看

　　一年期存款利率最多差出1.5倍

　　利率管制放开，给了各家银行“任性”的空间，那么，银行敢不敢“任性”呢？记者昨日多方调查发现，还真有“敢”的。

　　24日起，绝大多数银行在其官网或者营业网点更换了新利率，利率下降很明显，尤其是几家国有大型银行，一年期存款利率齐刷刷地从“2”字头降到了“1”字头，从原来的2%降至1.75%，相当于仅比1.5%的基准利率上浮了16%。

　　股份制银行的变化没有这么“绝决”，主要原因是一年期定期存款利率仍然维持了“2”的底线，只不过从原来的“2%”以上变成了“2%”，相当于比基准利率上浮了33%。

　　表现最为暖人心的还是一贯实在的城市商业银行。记者昨日了解到，省会多数城市商业银行的现行利率尚无变化，仍然维持了8月26日的旧利率。张家口银行石家庄分行的一位支行行长介绍说，这次降息后，他们的存款利率暂时不变，一年期利率还是2.625%，相当于在1.5%的基准利率基础上上浮了75%。

　　此轮降息后，一年期定存基准利率从原来的1.75%降到了1.5%，表面上看，居民存款10万元，一年的利息收入从1750元降至1500元，前后利息相差250元。但实际上，远非如此。根据记者的调查比对，此次降息后，一年期定期存款最高利率2.625%，比国有大型银行的1.75%高出1.5倍。如果同样是10万元存款存一年，2.625%的利率会比1.75%的利率多出875元。对储户来说，“存比三家”显得更为重要了。

　　10万存5年不同银行收益差出1.2万

　　利率管制放开后，3年期、5年期定期存款的利率差距更大，有的“2”字头，有的“3”字头，有的“4”字头，有的“5”字头，高低之间最多的甚至差出了1.8倍。

　　据记者调查，国有大型银行3年期、5年期定期存款的利率基本上给到2.75%，而城市商业银行则普遍给到4%或者5%以上。如果10万元定存5年，按国字号银行2.75%的利率，5年总收益是13750元；而按部分城市商业银行5.15%的年利率来算，10万元定存5年的总收益是25750元，两者相差12000元。

　　银行人士建议储户，如果是较长期不用的资金，可以考虑在城市商业银行办理3年期或者5年期存款，有的城市商业银行5年期存款利率已经超过了当前的理财产品收益，而且存款还可以享受存款保险的保障，只要不超过50万元即可，很适合那些追求稳健收益的中老年储户。

　　此外，个人30万元起存的大额存单也再次引起关注，目前大额存单的发行已囊括了100多家银行，包括国家大型银行、股份制银行和城商行。按惯例，央行降息后，新出大额存单的利率也会相应下调，但是即使下调后，利率仍然高于普通存款，并且享受存款保险的保障。如果储户有30万元以上的储蓄需求，购买大额存单是不错的选择。

　　部分银行10月24日起定期存款新利率(%)

　　银行6个月一年期二年期三年期五年期

　　工商银行1.55 1.75 2.25 2.75 2.75

　　建设银行1.55 1.75 2.25 2.75 2.75

　　中国银行1.55 1.75 2.25 2.75 2.75

　　农业银行1.55 1.75 2.25 2.75 2.75

　　兴业银行1.75 2 2.75 3.2 3.2

　　光大银行1.75 2 2.410 2.75 3

　　平安银行1.75 2 2.5 2.8 2.8

　　招商银行1.55 1.75 2.25 2.75 2.75

　　邮储银行1.56 1.78 2.25 2.75 2.75

　　河北银行2.015 2.275 3.055 3.9 4.225(8月26日)

　　邯郸银行2.263 2.555 3.431 4.38 5.15(8月26日)

　　张家口银行2.325 2.625 3.29 4.2 5.05

　　房贷大礼包

　　房贷利率降至历史新低

　　此次利率调整后，一年期贷款基准利率为4.35%，已经降至历史最低点。对于房贷族来说，房贷成本自然也降到了历史最低。

　　按10月24日的降息前后来算，如果是50万元的房款30年还清，采用等额本息方式还款，降息前五年以上贷款利率5.15%，需要每月还款2730.13元，累计支付利息482847.21元；降息后五年以上贷款利率4.9%，需要每月还款2653.63元，总利息支出455308.10元。两相对比，降息后，房贷族月还款额少了76.5元，总利息少了27539.11元。

　　看起来似乎力度不太大，但是别忘了，这可是今年以内第五次降息，五次降息累加，对房贷族来说绝对是一个大大的红包。仍然按目前比较常见的50万元贷款30年还清、等额本息来计算，如果跟3月份的5.9%相比，50万元30年房贷的总利息可省下112337.61元，可以买一辆10万元以上的中级小轿车了。

　　据了解，降息后开始签贷款合同的人，可以马上享受到新利率。如果是已经放款开始还房贷的用户，则需要再等2个多月，从2016年1月1日后，享受调整后的低利率。

　　此次降息并没有涉及公积金贷款，公积金贷款利率暂未下调，五年期以上公积金贷款利率仍为3.25%。不过对于很多公积金+商业贷款的组合贷款族来说，负担仍然是轻了。

　　降息给房贷族带来的不仅仅是低廉的利率，还有宽松的贷款额度和加快的放款速度。省会一家银行房贷部门人员介绍说，降息释放了更多的流动性，银行会有更多资金用于信贷投放，个人办理房贷时的放款速度也会加快些。同时，首套房贷首付25%的新政也有望尽快落地。

　　理财怎么办

　　银行理财最好选中长期

　　“现在的银行理财收益越来越少了，这阵子收到的几家银行的推荐短信都是4打头的，即使是专属理财也才4.3%，连一个上5的都没有。”市民肖女士叹口气说。

　　的确，最近一段时期，很多关注银行理财的市民都有和肖女士相同的感受：理财产品收益降了。有关机构发布的监测数据显示，今年9月银行理财产品的平均预期年化收益率为4.49%，创近两年新低。昨日记者在各银行官网浏览10月份的理财产品也发现，非保本理财产品的年化预期收益率基本上在“4”字头，而且一般是4.1%、4.2%，保本型理财产品是“3”字头，能达到“5%”的理财基本绝迹。对此，省会一家股份制银行的理财经理高经理表示，今年央行5次降息，银行理财产品的收益率的确一直在降，从目前情况看，未来一段时期银行理财产品的平均收益率已难以再回5%时代，甚至有可能跌破4%，她预计未来的收益率会在3%--4%之间。

　　同样，互联网宝宝的收益也受到降息冲击，不断下跌，让不少宝粉们备感泄气。

　　那么，降息周期如何理财？高经理给出了两个建议，一个是可以考虑选择中小银行的理财产品。记者比较发现，中小银行的理财产品收益率的确高于国有大型银行，尤其是一些城市商业银行，在降息通道下仍然给出了4.6%、4.8%的预期收益率，相对吸引力较强。另一个是购买中长期理财产品，提前锁定高收益，降低利率下行的风险，比如可以购买期限为360天的理财产品，而不是30天。

　　选民间理财渠道需慎重

　　随着央行宣布降息，民间理财风声再起，最近两天，各种民间借货、P2P平台都加大了宣传，在手机短信、朋友圈中集中轰炸，吸引储户存款搬家。而不少市民也在犹豫是不是把钱投向收益更高的其他渠道。对此一些理财界人士提醒，民间投资理财务须谨慎，一定要考察清楚再出手，而且不要把所有的钱都投向一个项目，一定要分散投资，降低风险。

　　近日，网贷之家发布的数据显示，截至2015年10月中旬，今年以来P2P网络贷款平台出现跑路或提现困难的公司多达677家，其中半数以上问题平台跑路，有的平台仅仅上线5天就跑路了。具体到河北省，共有22家P2P平台涉事，其中19家跑路，1家停业，2家提现困难。

　　业内人士指出，今年是P2P整合之年，问题平台可能会增多，投资者投资时需要更加谨慎。一方面要考察平台资质，一方面也要注意保留交易过程中的证据，以便于出现问题后主张责任。