消费金融群雄逐鹿正当时 PPmoney蜂巢引擎打造新业态

全球规格最高的互联网金融峰会——朗迪(Lendit)峰会移师中国，中国互联网金融界代表企业、一线平台PPmoney万惠董事长陈宝国，受邀于7月17日开幕首日上午进行主题演讲。

他的发言聚焦于互联网消费金融。“这是PPmoney发展最重要的方向。”陈宝国说。

PPmoney看准互联网消费金融，首先基于消费是中国经济的重要引擎。目前，消费动力正在不断提升。2015年中国社会消费品零售总额为300931亿元，同比增长10.7%，明显高于GDP的增速。

2016朗迪金融科技峰会现场

与之相对应的，是消费金融市场广阔。数据显示，消费信贷的增长幅度较消费市场更高。2015年，中国消费信贷规模达到19万亿元，同比增长23.3%。而从目前来看，中国的消费市场和消费信贷仍然处于快速增长期。在不含房贷口径统计下，中国个人消费信贷规模占居民可支配收入的比例为11.2%，美国这一数据则高达25.9%。

而对于互联网金融公司来说，消费金融具备金额小、客户集中度低、息差较大等优点，不容易出现系统性风险。可以说，消费金融非常符合监管层偏好，是普惠金融发展方向，也是最适合网贷平台的贷款品种。

目前，大批金融机构，包括互联网金融和传统金融公司，都瞄准消费金融领域。

其中，以PPmoney万惠为代表的网贷平台，以其独特的灵活性和创新性，在这一领域快速发展。在2016朗迪金融科技峰会上，陈宝国介绍了PPmoney万惠独家研发的“蜂巢引擎”系统，这一模式是在符合监管需求的情况下，基于大数据而开发的。

PPmoney万惠董事长陈宝国发表主题演讲

这个系统最根本的，是要解决消费信贷中借款人和投资人期限、资金错配的问题。错配问题在消费信贷中非常突出。消费信贷一般是小额贷款，资金在几千元上万元不等，借款期限从几天到数月，乃至更长。而投资人的期限一般较为固定，分为三个月、六个月、一年等，且投资金额不等。同时，借款人还款的方式一般是每月等额本息还款，但平台还款给投资人的方式一般是到期一次性支付本金和利息。

这些问题，导致经常有大量资金沉淀在平台上，涉嫌资金池。

为了更有效的利用资金，同时符合监管要求，PPmoney万惠研发了蜂巢引擎系统。这一系统落锚于公司的全新产品——“月月增”。这一产品得到投资者的授权，可对后者回款的资金进行智能自主复投，并进行智能匹配，这正是蜂巢引擎系统的关键。

简单地说，当投资未到期而债权项目到期时，系统将自动匹配另一个债权项目与之对接;当投资到期而债权项目未到期时，系统将发布新的月月增项目募集资金与之匹配，使资金获得更有效率的应用。同时，这其中的每一笔债权、每一笔交易，PPmoney万惠均会详细披露。

PPmoney万惠董事长陈宝国发表主题演讲

开发这一引擎，PPmoney万惠有自身独特的优势。

首先，PPmoney万惠地处广东，辐射全国。广东是中国经济第一大省，有非常多的小微企业，同时也有很多的蓝领工人。PPmoney万惠敏锐地觉察到，目前消费金融市场中所谓的“优质客户”，即白领市场和学生市场，都已经基本上接近饱和，而蓝领市场与农民市场，却是接近空白。

为此，PPmoney万惠消费金融定位于蓝领市场，而其所处的位置又使其有能力获取足够的客户。有机构曾对蓝领市场的消费信贷群体进行“画像”，这群人士收入在3500元-6000元不等，每月进行消费贷款1000-3000元不等，这类人群在广东拥有大量基数。

其次，对于消费信贷来说，消费场景可以具备很强的获客能力。PPmoney万惠瞄准3C产品分期、汽车分期、货车分期、信用借贷等市场，在大量的客户基础上，可以获得较好的发展。

再次，基于庞大的借贷群体和投资群体，PPmoney万惠技术团队有能力将这些数据进行有效分析和应用。据了解，目前PPmoney万惠拥有技术团队200多人，CTO Dennis则来自渣打银行，多年来一直致力于银行资产管理系统的开发和研究。

最后，PPmoney万惠拥有较为完备的风控体系。据了解，其风控体系的理念是全生命周期风控，旗下的四大风控模式：自动化审批系统、多渠道外部征信、打分机制和信用分级，以及大量风控专家互相配合，使公司的风控能够保证有效性和安全性。

正是基于公司自身的优势，蜂巢引擎系统历时近一年的研发，实现两大核心系统——资产配置管理系统、智能投标系统高效对接，使公司的消费金融快速发展。目前，PPmoney万惠的消费金融业务已成为公司的核心业务，体现了平台的发展方向，以及较优质的整体资产质量。

目前，整个中国经济正处于快速的转型升级期，传统的模式发展模式已经无法支撑经济快速发展。在“新常态”下，居民消费的增长，需求结构的升级，拥有可以预见的广阔天地。

PPmoney万惠瞄准互联网消费金融发力，可谓“乘风破浪潮头立，扬帆起航正当时”。

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