信用卡分期你知道多少？ 提前还款实际上不划算

　　在省会军创国际商务楼里工作的小吴，三个月前使用交通银行的Y-POWER信用卡(青年卡)买了一部价值2400元的新手机。小吴采取了分期付款方式还款，申请了6期，也就是平均分6个月还完，加上每个月扣全款0.72%的手续费，6个月以后他应该共还给银行2503.68元。小吴还债心切，想着还能省点手续费，就在本月初趁手头宽裕一口气把剩下的钱全部补齐了。可事后小吴查看账单发现，虽然提前还款，可6个月的手续费一分没少扣，若按照实际上他分期的3个月来算，可以省下51块钱。小吴感到“太不划算了，白白多交3个月的手续费”。

　　实际上，信用卡分期付款业务是现在大多数颁发信用卡银行的常规业务。你借银行的钱来消费，同时支付给银行利息和手续费。而通常情况下银行会把利息改做手续费以方便其收取，同时给人一种“免息分期”的感觉诱惑你办理信用卡分期业务。而负债的人的正常心理都是想尽早把债务还清，殊不知多数银行的信用卡分期业务虽然没有利息但手续费往往比利息还高，并且即便提前还款，手续费也照收不误。

　　据了解，银行收取信用卡分期业务的手续费方式有别，有的银行是在分期业务发生的第一个月全额收取，例如光大银行的账单分期业务，手续费在操作账单分期时即一次性扣除；有的是分摊到每个月收取，例如农行、交行。多数银行执行以上其中一种收费方式，但也有一些银行按不同的情况采取不同的收费标准，例如中信银行的分期手续费有消费金额的设定，分期本金在20001元以上，分期收取，以下则是一次性收取；民生银行的现金分期业务选择3期的手续费是一次性收取的，其他期数的手续费都是分期收取。

　　“提前还款，手续费是不退还的。”多家银行信用卡中心的客服都表示，持卡人申请提前还款并经过批准后，除了一次性收取的手续费不会退还的情况外，未收取的分期手续费也要一次性缴纳，不予免除。“持卡人未到期本金、未到期分期手续费提前到期并计入当期信用卡账单最低还款额”是银行操作提前还款功能的主要方式。

　　值得一提的是，农行的金穗贷记卡消费分期付款业务是个例外。笔者了解到，农行的消费分期业务中规定：“若超额还款足额偿还下一期分期付款本金的，则还款期数自动递减，手续费按实际期数收取；若分期付款本金已清偿完的，视同分期付款结束。”也就是说，若是持卡人还款的金额已经满足了欠款的额度，就会被认定为客户还清了钱，手续费也是欠几个月还几个月的，原来选择的期数实际上已经不能算数。这样一来，持卡人若提前还款则会更省钱。

　　不过，大多数银行的信用卡分期业务中都明确规定，客户一旦选择了分期期数，就不能再更改了。并且不同的银行提供选择的期数不同，相对应的手续费率还会随着期数的增加而提高，例如光大银行的账单分期功能有3、6、9、12期可以选择，对应的手续费分别为2.6%、4.6%、6.4%、8.6%。面对“不便宜”的手续费，专家建议我们在消费的同时一定要先根据自身的实际情况选择好期数，以避免多花银子并承担过长战线的经济负担和心理压力。

　　“发生退货情况，已经收取的手续费用，是不会退回的。”

　　办了分期付款的商品想要退货，怎么办？买到手的东西不喜欢、不合适或者存在质量问题不想要了，这是网购经常会遇到的问题，当然在现实生活中也很普遍。但是，已经为此申请了分期付款业务，难道还要为一件不属于自己的东西继续埋单吗？顿时给人一种骑虎难下的感觉。笔者咨询新华路上一家农行的客户经理，该经理表示，其实持卡人的消费行为与分期业务是两码事，持卡人的退换货并不影响按期还款，持卡人可以向银行申请退货来干预分期业务。“退货金额视同还款交易，未能清偿分期付款本金的，则分期付款继续有效；完全清偿分期付款本金的，则分期付款结束。”“也就是说，退货的钱用来还款，不过，已经收取的手续费不会退还。”

关键词：信用卡,分期,提前还款