“三马”探路新金融 国内首家网络保险公司获批

　　在传统金融融入互联网的大潮下，自然也少不了保险企业的一杯羹，保险在互联网上耕耘已久。这次双11，险企刷新了单日网络成交额，也刷出了众人对网销保险的极高关注。

　　就在本月6日，中国首家网络保险公司众安保险宣布正式开业，这获得保监会审批的牌照是国内第一家也是全球第一个网络保险牌照。

　　保险业内人士称，国内首家网络保险公司获批，是保监会鼓励保险业改革的一项举措，将对我国互联网金融发展增添创新元素。

　　高收益新营销

　　网销保险抢眼

　　回看双11，淘宝理财首次登场，保险是其中唱主角的一位。据淘宝官方统计，淘宝理财在双11当天成交额9.08亿元，其中国华人寿官方旗舰店5.31亿元，生命人寿官方旗舰店1.01亿元。而国华人寿华瑞2号单品金额4.62亿元，刷新互联网单品在线即时成交金额纪录。

　　国华华瑞2号打出预期年化收益率7%，这是其产品被抢购的主要原因。从产品来看，华瑞2号保险理财计划专为双11准备，它的前身是国华创富人生1号增强版万能型终身寿险。华瑞2号期限为1年，有本金和年化收益2.5%的保底，超过2.5%的部分收益不能保证。

　　除高收益理财产品，车险也被保险网店所主推。各车险公司均推优惠产品，天平车险直接喊出“0门槛，4折起”的口号。然而，细看后发现，车险4折只是个噱头，“0门槛”仅面向部分地区，同时满足4-5年未出险的投保人，而且数量有限。

　　另外，节日专属“另类险”几乎变成节日必备品，这次“光棍节”，平安推出“脱光险”，在官网商城和淘宝店售卖，3款总限额1110份。虽不能获得多高的保费收入，却赚了足够高的关注度。

　　业内人士分析指出，热销的保险理财产品实质上更接近银行中短期理财，几乎没有保障杠杆，部分寿险公司以此将长期分红险、万能险转变为期限较短的理财产品，在冲高保费规模的同时，通过互联网渠道提高企业知名度。

　　“三马”探路

　　首张网络保险牌照发放

　　11月6日，由阿里巴巴的马云、中国平安马明哲、腾讯马化腾联手打造的国内首家互联网保险公司——众安在线财产保险股份有限公司正式开业。众安保险在探索互联网保险创新上迈出了重要的第一步，业内人士分析，首张网络保险牌照的发放，监管层不仅是基于行业发展的考虑，更是基于维护中国巨大的互联网消费群体切身利益的考虑。

　　“三马”中的“二马”都来自中国互联网业界，这使得众安在线从一开始就显示出浓厚的“互联网血统”。成为首个吃螃蟹的人，众安吸引了众多目光。

　　“三马结盟”进军保险业其实早有端倪。马明哲去年在中国平安的中期业绩发布会上就曾透露将探索互联网金融新道路，“尝试在网上运行保险业务”。

　　在去年9月2012网商大会的闭幕演讲中，阿里巴巴集团董事局主席马云也提出，“阿里巴巴集团未来发展有三个阶段：做平台、做金融、做数据。”而对于腾讯来讲，进军互联网金融则和其控股网购平台易迅网一样，属于其在电子商务领域大刀阔斧地前行。

　　中国电子商务研究中心主任曹磊表示,“三马结盟”，各家也都有自己的“如意算盘”，对于平安来说，产品创新将为其带来巨大增量的新市场，更重要的是，“通过众安，平安不仅可以探索金融营销新途径，还可以共享阿里、腾讯数以亿计的客户资源。”

　　互联网保险增幅巨大

　　颠覆传统格局路还长

　　保险“触网”非一时之举，早在数年前，网销便成为保险公司的新兴渠道之一。近年来，随着电子商务的兴起，一些保险公司对内设立互联网事业部或电子商务部，对外打造O2O平台或与第三方合作成立电子商务平台。

　　过去三年，来自网络渠道的保费保持了100%以上的增速，不过在总保费中的占比仍不到1%。人保财险电子商务事业部总经理蒋新伟预计，10年后来自电子商务的个人财险业务份额将占50%。

　　互联网金融相对于传统金融的优势之一是互动性，而这种互动性来自线下线上的无缝对接。

　　新华保险新渠道业务负责人杨澍认为，互联网保险的核心竞争力除了市场营销能力和客户体验，还来自安全性和线下的配合。

　　从目前的业态来看，保险业对互联网金融的参与路径还主要停留在渠道上。业内人士表示，互联网保险的运营模式尚未完全理顺，还没有找到较成熟的运作模式，与既有渠道亦存在相互竞争的关系，在产品设计、客服和理赔等方面，还没有真正地顺应互联网消费群体的特性。

　　中民保险网总经理喻周说，中民保险网已经与44家保险公司建立业务合作关系，产品数量超过1000种，在所有的第三方平台居首，但是今年以来业务增速进入平稳期，如何将数量过亿的网民转化为保险消费者成为网站最大的挑战。

　　互联网保险与传统保险业务相比虽年轻成长迅速，统计数据显示，2012年通过网络渠道销售取得的保费收入有39.6亿元，同比增长123.8%，这是保持同比增长超过100%的第三个年头。但从另一个角度看，这在总保费收入中占比还不及1%。

　　对于传统保险公司来说，众安——这个舞台上的新角色又能抢走多少“戏份儿”？根据不完全统计，在保险销售的诸渠道中，互联网只能贡献不到10%的销售份额，但成本只有传统销售渠道的几分之一，利润颇高。从这个意义上讲，“三马”的新公司虽然不至于从根本上撼动传统保险公司的根基，却有可能抢走他们嘴边的“肥肉”。

　　特别提示

　　如何在网上买保险

　　首先，可信的网购渠道对投保人来说最为关键。通常，正规的网购渠道有几种，包括保险公司官网、大型的保险超市等。尽量不要去小网站购买，下单确认后应及时到保险公司官网验证，以防买到假保单。

　　其次，网上保险琳琅满目，很多精打细算的消费者往往紧盯价格做比较，其实，价格固然重要，但还有两个因素不得不比一比。

　　一是比品牌，可靠的保险公司才能为消费者提供最便捷的投保流程和最完善的保险服务。不同的公司在免赔额、保障范围等有很大差异，比如有的境外旅行险无免赔额、无年龄上限，而有的则设有一定门槛，保险事故一旦发生，两者实际给到被保险人的保障力度是不同的。

　　二是比服务。品牌美誉高的公司服务相对好一些。

　　第三，在网上买保险，保单万一遗失，投保人不需要太过担心。可利用“重新找回保单”功能，随时获取新保单。

　　很多投保人习惯了纸质保单，对电子保单的有效性存有疑惑。实际上，电子保单具有与纸质保单同等法律效应，从环保角度考虑，只要电子保单就可以了。

关键词：网络,保险,公司