信用卡新规遭遇执行差异 如何保证按期足额还款

　　信用卡还款只有几元钱“零头”没有按时还清，或者晚了两三天还款，却要承担“全额罚息”，这一饱受诟病的信用卡规则如今正在改变。从7月1日起，《中国银行卡行业自律公约》正式实施，按照要求，各银行要为客户提供信用卡“容时容差”服务，即允许持卡人在还款时有一定宽限期或小额不足额清偿。新规一出，得到了广大信用卡持卡人的欢迎。但是执行了半个多月，不少信用卡持卡人惊讶地发现：目前“容时容差”各银行执行标准不一，有的银行还需要客户提交申请才可批准，而且各行这些具体规定以及不一样的标准，一般都不会主动向客户说明，令信用卡持卡人深感“雾里看花”。

　　记者日前从省银行业协会了解到，为切实维护持卡人权益，尽可能为客户提供便利和优惠，我省各商业银行均已按照《中国银行卡行业自律公约》要求，实行了信用卡客户还款“容时容差服务”。其中容时服务一般为到期还款日后三日内，客户按照账单金额还款，视作按时还款，免收滞纳金与逾期利息。容差服务即当客户没有全额还款，且未还款额少于或等于10元时，将10元以内(含)的未还部分计入下期账单，将视同客户当期全额还款，不再计收利息、滞纳金，避免了客户因小额欠款产生全额计息情况。其中，工商银行、农业银行等还将金额提高到普卡欠款不高于100元，金卡、白金卡欠款不高于200元，未偿还部分转入下一账单周期。

　　“我去年曾在国庆黄金周‘喜刷刷’之后，因疏忽大意晚还了一天信用卡卡债，结果遭遇了高额的全额罚息。这下子好了，有了容时容差，我就不担心了。”7月27日下午，省会公司职员翟小虎不紧不慢地来到家附近的便利店用“拉卡拉”终端还信用卡，结果碰上一个在银行工作的朋友，朋友告诉他，“容时容差”还款各银行的规定不尽相同，有的还需要申请才能获批。小翟不禁大吃一惊：“这我怎么会知道？我的还款日本来是在昨天，但因为工作日事情多，心想反正可以容时容差还款了，才拖到今天还的。如果真是这样，我可就被坑了！”

　　记者近日在省会多家银行了解到，小翟的这种担心还真不是空穴来风，各银行对信用卡新规的执行的确存在差异：比如在“容时”服务方面，浦发银行、中国银行、华夏银行的信用卡客户可以通过电话申请延缓3天还款。兴业银行和中信银行则需要持卡人办理申请手续才能执行，一般延时1天。农行、交行、建行则给出了两天的容时期。各家银行对宽限期的最终截止时间也不尽相同。比如兴业银行为当天下午6时，华夏银行为当天晚上7时，中国银行为当天晚上8时，浦发银行、光大银行、交通银行为当天晚上9时。

　　在“容差”服务方面，各银行的标准也不很相同，不过大多数银行都默认了新规中10元的最低标准，即持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额(至少为等值人民币10元)时，应当视同持卡人全额还款。一般欠还的小额零头予以自动滚入下期还款账单中，不予全额罚息。农业银行的额度比较宽容，规定“客户本期还款金额至少为账单金额的90%，且普通卡未还金额小于等于100元，金卡、白金卡未还金额可小于等于200元”的不罚息。即不超过当期账单额的10%，且普卡不超过100元人民币、金卡不超过200元人民币的未还款，无需担心全额罚息，欠款将自动滚入下一期账单。

　　其实，不仅是具体执行标准不一，对于信用卡“容时容差”政策的实行，记者日前在省会某大型综合卖场随机采访了近10位持卡人，其中只有3位市民知道这个政策的实施。“好事要办好，既然银行业已迈出了改进信用卡还款服务的第一步，各银行何妨把服务做得更细化、更到位一些呢？把手续再简化一些，把提示再到位一些，我们持卡人肯定会回报以掌声。”省会信用卡“达人”王女士这样对记者表示。

　　新规虽好，但要留意细节。在采访中，某大型国有银行信用卡中心的客服人员还特别提醒，超过当期账单额10%额度的欠款即使在10元以下，也不符合该行“容差”的规定，会按全额罚息。举个例子，假设一持卡人，其本期应还款额为90元，但到了到期还款日当天，他只还款80元，有10元欠款没还，超过了欠款额的10%，仍将按照银行“全额罚息”的规定，利息将按该账单期全额即90元来计算。另一家股份制银行表示，“容差”宽限额为不超过100元人民币或20美元。

　　记者调查的各家银行均表示，银行会在信用卡到期还款日之前至少3天通过账单、短信息、电子邮件、电话或信函等方式向持卡人进行还款提示。为了避免出现滞纳金和罚息，用户须养成良好的还款习惯，关注还款信息，做好还款计划，以免错过还款期限。银行业专家也提醒，“容时容差”只是备不时之需，持卡人还是应该按时足额还款，既避免了不必要的手续，又能确保自己的信用记录不受影响。

　　那么，如何才能保证信用卡按期足额还款呢？记者咨询了多位银行业人士，为广大信用卡持卡人支了三招：第一，将还款日改为自己熟悉的日子。目前多家银行推出的信用卡都可以更改到期还款日的日期，持卡人可以将时间改成自己习惯的时间。比如民生银行信用卡一年可以修改一次账单日。第二，将同一银行的借记卡与信用卡绑定，并设置自动还款。这样，只要借记卡余额足够，一到还款日，就能自动进行还款。第三，开通发卡行短信账单提示，或在随身携带的手机上设置每月账单日还款提醒，也可有效避免逾期情况的发生。

关键词：信用卡,新规