河北规范银保产品销售 严查“存单变保单”等现象

　　销售误导一直是保险业的一大顽疾，这一问题在银保渠道表现得更为严重，“存单变保单”、片面夸大收益等现象屡见不鲜。为了进一步规范商业银行代理保险业务，保护保险消费者合法权益，日前中国保监会、中国银监会16日联合发布《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》。据了解，我省保险行业已经开始着手规范银保产品的销售。

　　据记者调查，“存单变保单”的遭遇者大多是缺乏金融知识的老年人，为此《通知》要求，对城乡低收入居民、投保人年龄超过65周岁或期交产品投保人年龄超过60周岁的，向其销售的产品原则上以保单利益确定的普通型产品为主，不得通过系统自动核保现场出单，应由保险公司人工核保，核保中保险公司应对投保产品的适合性、投保信息、签名等情况进行复核。业内人士指出，《通知》区分了人群，对风险承担能力较弱老年人、低收入人群采取特殊的保护措施，是合理的。

　　之前，银保产品销售的主要品种是分红险，工作人员为了追求销售业绩，往往夸大收益，而最终难以兑现，银保产品的结构亟待调整。为此，我省监管部门要求，保险公司、商业银行应加大力度发展风险保障型和长期储蓄型保险产品。各商业银行代理销售意外伤害保险、健康保险、定期寿险、终身寿险、保险期间不短于10年的年金保险、保险期间不短于10年的两全保险、财产保险、保证保险、信用保险的保费收入之和不得低于代理保险业务总保费收入的20%。业内人士认为，通过银保渠道加大保障型和储蓄型业务的发展，让保险回归本质，才能把老百姓的真实需求释放出来。

　　前两年，在某银行网点办理存款的刘大爷，被工作人员忽悠买了保险。由于老伴生病亟须现金，可是银行借口销售人员早已辞职百般推脱。商业银行网点部分销售人员流动性大，也是造成纠纷的主要原因。

　　为了防止由于片面追求短期收益而引发销售误导，银监会2010年底出手整顿银保市场，叫停保险公司驻点销售。银监会三年前的这一禁令是否会有所松动，一直备受业内关注。《通知》中并未放松“商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点”的限制。

　　业内人士分析，驻点销售的政策没有变，主要是考虑到风险和责任的分担明晰问题，有利于银行培养自身的销售管理能力和有效进行风险隔离。满足保险公司驻点有三个条件：一是消费者相对成熟；二是保险公司内部治理、内控比较成熟；三是银保之间能够有比较规范的监督和合作行为。

　　此外，我省保险监管部门根据《通知》要求，从保险销售过程的前段、中段和后段，对银保渠道销售行为提出要求，例如延长犹豫期至15个自然日、标明风险提示语、对投诉不得互相推诿……明确保险公司和代理机构哪些行为应该做，哪些行为不应该做。

　　犹豫期的设置旨在为投保人购买保险产品后留下再考虑的时间，看购买的产品是否真的适合自己。在犹豫期内退保，保险公司只收取10元保单工本费。目前执行的犹豫期一直为10天。鉴于银保渠道销售过程较短，多数为现场出单，消费者需要较长犹豫期对保险合同深入理解。

　　由于银保渠道的保险销售涉及保险公司和商业银行两方，当发生投诉、退保等情况时，如何防止双方互相推诿？《通知》规定：“商业银行和保险公司应在发生投诉、退保等情况时第一时间积极处理，不得互相推诿，并积极采取措施，妥善解决。”(记者 张辉)

关键词：银保,存单变保单,金融