房子震没了 房贷谁埋单

　　在保险业发达的国家，出现地震时，地震险将发挥功用。可我国暂无地震险，不仅如此，国内保险业通行的《个人贷款抵押房屋保险条款》还规定，由于“地震或地震次生原因”所造成“保险财产的损失，保险公司不承担赔偿责任”。所以，地震导致的房屋倒塌风险和损失将由房主直接承担，房主还不起房贷时，风险和损失又将转移至银行。

　　需要指出的是，购房者申请按揭贷款购房时，除与开发商签订《商品房买卖合同》外，还与银行签订了《个人购房抵押借款合同》。购房者已将所购房屋作为抵押物抵押给商业银行，银行不仅拥有对房屋的抵押权，还拥有对购房者的债权。即使房屋毁灭了，债务关系仍存在。

　　然而，在地震中，这些购房者遭遇了不能预见、不能避免且不能克服的客观困难，因此，各银行业金融机构应采取更为人道的措施，对不能按时偿还房贷者应给出一定“宽限期”，采取延期付款、暂时放弃逾期罚款、停止计息和不对延期付款者进行不良信用登记等措施。此外，根据《金融企业呆账核销管理办法》，“借款人遭受重大自然灾害或者意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，金融企业经采取所有可能的措施和实施必要的程序之后，可认定为呆账。”不过，根据相关法律，核销后，银行可继续保留追索权利。可见，上述两种措施只能救急，购房者在法律上仍背着房贷。

　　我们应该意识到，虽然在法律上，政府没有帮债务人偿还债务的责任和义务，但在大灾面前，政府的责任是救助。即使在一些实施地震险的国家，地震险保单也是由国家和保险公司共同承担。因此，能否考虑由银行、购房者、政府一起来承担这份特殊的房贷呢？

　　此外，购房者还拥有对房屋所在土地的相关权利。必要时，银行可提供优惠贷款政策助购房者在原址上集体建房；也可由政府以货币补贴或实物房补贴的形式向购房者换取这些权利。-舒锐(法官)