老人意外险是借市场之力发“福利”

　　今后，北京市300万老年人口不论户籍，在乘坐公共交通或逛公园等公共场所、或参加一些社会活动时，如发生跌倒、摔伤等意外伤害，均可获得意外伤害保险赔付，最高可获20万元。27日，北京市民政局宣布，北京约7万低保、“三无”、失独等老人，其保费将由政府埋单，其他老年人可自主投保，保费一年仅15元。(28日《京华时报》)

　　最近发生的四川3名儿童扶老人被诬事件，再次引发公众对于老人“扶不起”的思考。不过，“老人讹人”现象的发生，不仅缘于道德层面，还与保障制度不到位有关。北京为老人购意外险的消息一出，不少网友直言这是一记防止讹人的妙招。当然，此险种的推出，解除了老人的后顾之忧，无疑在理论上可减少讹人事件的发生，但其社会意义，绝不仅仅在挽回社会公德的层面。

　　据悉，“老年人意外伤害险虽由政府主推，但其操作、执行等均由商业保险公司负责”，所以该险种实则是“政府购买公共服务”的又一经典案例。当职能部门开始习惯借力市场，来实现对特定人群的福利覆盖，在价格和效率层面展现更多优越性，也就变得可期。

　　“意外伤害险”所提供的，其实是一种补充性保障。在由退休金、职工医疗保险、居民养老保险等构成的兜底体系之外，“意外险”等商业险种给了民众“再加一道锁”的可能。但在过去，商业保险一直是由当事人自愿付费，如北京这般“政府出资为老人买意外险”的做法，实则并不多见。此一举动的明智之处在于，职能部门以较低的成本、较简单的运作手法，迅速实现了一次性改善目标群体福利水准的目的。

　　或许，此事的最大参照意义，是启发了公共职能机构可以用何种方式输送善意。曾几何时，当民政部门谈及关怀困难群体，必是走访慰问、送米送油的刻板路数——整个过程费时费工不说，最终效果也常难尽如人意。然而，倘若职能者刷新思路，更多借用市场之力，程式化、套路化的“扶弱济贫”事业，想必就是另一局面了吧。

　　北京为老人购买意外险的事例表明，公职部门采用市场化手段投放福利，具有理所当然的合理性。一方面，政府机构具备天然的议价优势。统一采购公共服务，因项目体量大故可压低价格。此外，招标环节的设计，也能大大控制成本；另一方面，商业公司拥有标准化的办事流程、成熟的渠道架构、周全的服务意识，必能给民众塑造全然不同的体验。

　　政府部门向市场企业团购服务，规模化效应最终转化为显性的利益，如此北京老年人意外伤害险方才“费用低、范围广、理赔标准高”。可以确信，一旦我们更多地认可市场价值，更多融入市场的逻辑与体系，“投放民生福利”的过程，便还可挖掘出极为可观的降耗增效空间。 -蒋璟璟