防止银行滥用公民征信“权力”

　　28日起，继江苏、四川、重庆3省市试点后，央行个人信用报告网上查询服务试点扩至9省份，增加北京、山东、辽宁、湖南、广西、广东6个试点省份。这意味着，身份证号码前两位为11、21、32、37、43、44、45、50、51的个人，可网上查询本人信用报告。报告记录了个人信用卡、房贷、逾期明细，还包括欠税记录、民事判决记录、电信欠费记录等。(28日《人民日报》)

　　应该说，从过去无“信用记录”可查，到后来试点可查，再到9省份方便查询，无疑是一种进步。一个涉及面较广也直接关系公民个人利益的信用记录查询、个人信用报告查询，对方便公民办事和对自我信用信息掌握是有利的，也有助于减少“公民失信”行为并构建诚信社会。然而，对这一尚不健全的“公民信用查询机制”尚有诸多疑虑。

　　可查公民信用方便了公民，也方便了“管理者”。今年3月，我国《征信业管理条例》实施，随后有媒体称，山西省征信系统已为公检法、政府部门、企事业单位人员录用、廉政审查等多部门需求提供查询，可见公民征信系统之功不可没。然而，这一“方便公民”的系统究竟能给个体带来多大“好处”呢？过去，在征信系统未上网和不能“跨省”查询时，公民个人大不了多去次银行，多些“鞍马费”。当公民可网上自主查询时，省去“鞍马费”的结果，换来的是公权单位的“更方便”。

　　而上述的“方便”却无法让人完全放心。公民征信系统的建立及公民对信用报告的查询，实际上“让渡”了部分隐私权，让渡了可能获得的其他好处。今后，司法机关、政府部门及有关企事业单位，尤其是手握信息“库”的银行会更方便获得公民的信用记录。诚然，银行掌握更多记录利于规避风险，然而，也可能同时把公民个人推向信用征信的“案板”，成为拥有更多自主裁量权的银行“刀俎”下的“肉”。

　　更令人担忧的是，相关的风险防范机制、配套制度却是滞后的。对公民个人隐私的保护，相关征信制度语焉不详，而《征信业管理条例》立法主旨更多地强调如何“约束”和“处罚”失信个人，而不是同样可能失信的“公权者”、“金融机构”。金融机构可能成为游离于“立法”、“司法”、“行政”和“舆论”之外的“第五种权力”，这种“权力”来自于对公民征信记录的占有。我们说，公民征信体系监督了公民，但对“不诚信”或渎职失职的“银行们”，却做不到“反监督”。如果银行滥用公民征信“权力”，极有可能演变成一种可腐败的“资本”，尴尬的是，对此却未有一部专门约束的法律法规，这是最令人忧虑的。 -北柯

关键词：个人信用,网上查询,信用记录