[调研报告]发展银行卡产业 助推河北经济转型升级

　　[编者按]近期，河北银联对河北省银行卡产业进行深入调研，并形成分析报告，对河北省银行卡产业的现状、面临的发展难题及未来发展趋势作了详细赘述，本网将报告摘登如下。

　　回顾银行卡产业的发展历程，总结我国十多年的实践证明，银行卡产业的发展不仅使银行业受益，对区域及整个国民经济和社会发展都具有重要的促进作用。作为电子信息技术的产物,银行卡产业的发展将为拉动消费、扩大内、转变经济发展方式需提供基础支撑和保障作用。

　　一、发展银行卡产业的重要意义

　　自1985年中国银行发出我国第一张银行卡至今已近三十年时间， 2013年底，全国银行卡发卡数量已超过40亿张，全年银行卡跨行交易金额达32.3万亿元，全国可以使用银行卡的POS终端突破1000万台，受理网络延伸至境外142个国家和地区。

　　当今社会是一个电子化、信息化技术越来越普及的社会，伴随着电子信息、移动互联等技术的进步，人们的生活发生了巨大的变化。银行卡作为一种电子信息技术的产物，具有存款、消费、透支、理财、身份识别、行业应用等多种功能。

　　随着近些年银行卡发卡规模的快速增长，银行卡受理环境的迅速改善，叠加在银行卡上的应用日益丰富，基于银行卡的互联网金融异军突起，这些都给人们的日常工作生活带来了极大方便，银行卡被人们普遍接受，并逐渐地成为人们工作生活不可缺少重要支付工具。银行卡不仅能给人们生活带来方便，同时对于社会经济发展、改善民生都具有非常重要的作用。

　　(一)银行卡应用可有效拉动消费

　　投资和消费是三驾马车的重要组成部分，是促进经济增长的积极要素。我们国家一直提倡拉动内需，促进消费，就是希望通过消费拉动需求从而带动生产和投资。银行卡，特别是信用卡的信用透支功能会直接增加消费总量。

　　截至2013年末，全国人均拥有银行卡3.11张，其中信用卡人均拥有0.29张，信用卡授信总额为4.57万亿元，信用卡期末应偿信贷总额为1.84万亿元，从消费心理上来讲，银行卡消费心理和现金消费心理不同，用银行卡消费时，会产生消费冲动，特别是用信用卡消费更是如此。一个人是这样，十个人是这样，一亿人呢，积累起来就是对消费很大的拉动。

　　Global Insight公司对全球50国家的居民消费支出进行了研究，结果表明银行卡支付(含电子支付)在消费支出中的比重每增加10%，就能带来5%的消费增长。在银行卡产业研究中有一个银行卡渗透率的概念，所谓银行卡渗透率是指剔除房地产、大宗批发等交易类型，银行卡消费金额占社会零售品零售总额的比例。研究表明，银行卡渗透率每提升10%，能直接提升GDP0.5个百分点。

　　(二)信用卡的推广促进消费信贷普及

　　2013年我国人均GDP达到5414美元，达到中等收入国家水平，我国居民消费模式已经从生存型逐步转变为基本需求型。其主要特征表现为居民对家电、家具等耐用消费品以及对汽车、住房等大额消费品的需求明显上升，带动消费信贷需求迅速扩大。消费信贷有助于居民调剂收入余缺期间，提升居民消费意愿和实现提前消费，进而拉动消费增长。

　　但是，目前我国国内消费信贷市场的供给规模相对较小，难以满足市场存在的巨大需求。而信用卡在提升消费信贷供给能力上恰恰具有独特作用，信用卡消费信贷具有获取容易、享有免息期、可循环使用、信贷使用范围广泛等特点，在优化消费信贷结构、扩大消费信贷使用范围和推动消费信贷特别是短期消费信贷的持续发展等方面具有积极的作用。

　　(三)银行卡普及应用可降低全社会成本

　　分析钞票印制、运输、管理、销毁等投入，以现金交易的成本属于可变成本，其成本不会随着交易量的增加而有所降低，而银行卡支付属于相对固定成本，交易规模越大，每笔交易的平均成本就会越低。美国的研究表明，银行卡支付的成本只有纸基支付的三分之一到二分之一，如果一个国家从纸基支付全面转向卡基支付，全社会节约的总成本至少相当GDP的1%。银行卡交易也大大减少了清点、运输、保存现金耗费的人、财、物的成本。同时，银行卡交易还大大加速了资金流转，提高了资金周转的效率，提升了全社会的总效益。

关键词：银行卡,产业,转型升级